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¿ Que significa una reestructuración de deudas y como se hace ?
La reestructuración de las deudas es un proceso donde se establecen nuevas condiciones en el pago o el tipo de intereses de un compromiso vigente, que usualmente es el de una empresa, una persona o incluso un país. Consiste en efectuar una renegociación entre el acreedor y el deudor , operación en la que por lo general el intermediario es un banco.
Reestructuración de deudas: ¿por qué es útil?
Cuando buscamos una alternativa para hacer frente al pago de nuestras deudas , la reestructuración es una vía válida para la cobertura de las mensualidades, porque así podremos llegar a un acuerdo con la institución financiera acerca de la forma y la cantidad específica de pagar un crédito.
Esto quiere decir que podemos negociar nuevas condiciones de pago , acordando ciertas escenarios que pueden ir desde por pagar menos mensualidad a un plazo mayor, o pagar una mayor cantidad cada mes, lo que aminorala tasa de interés y hace que paguemos menos dinero.
También existe la opción de la llamada consolidación de deudas , mediante la cual se unifican en una sola deuda los diferentes créditos que poseemos con distintas entidades financieras y realizamos un solo pago mensual.
Reestructurar nuestra deuda es ventajoso cuando no podemos sufragar los débitos que hemos adquirido con los acreedores. De este modo, podemos renegociar los términos de una deuda vigente y alargar el periodo de pago organizando condiciones más cómodas, intentando al mismo tiempo rebajar el tipo de interés.
Reestructuración de deudas: ¿en qué consiste?
Reestructurar nuestra deuda usualmente incluye la modificación de los plazos de vencimiento, para eliminar de esta manera la acumulación de compromisos a corto plazo que puedan convertirse en deudas fortalecidas a largo plazo.
En ocasiones se cambian las cantidades anuales de pago para que sean graduales, al tiempo que se modifican los intereses. También ocurre que la deuda previamente contraída es refinanciada mediante la emisión de nuevos préstamos , los cuales tienen condiciones más favorables.
Por otro lado, en los casos más críticos, cuando nuestra situación financiera es particularmente difícil, es posible la instauración de los denominados "períodos de gracia", con los que como deudores ganamos tiempo para recuperarnos antes de comenzar a pagar el nuevo préstamo contratado.
Reestructuración de deudas: lo que debemos tomar en cuenta
Cuando optamos por la reestructuración de nuestra deuda , debemos tomar en cuentan algunos aspectos importantes:
- No podemos perder de vista ni la tasa de interés ni el plazo, porque son factores que nos dicen cuánto nos costará el crédito finalmente
- Si se trata de un crédito a mediano plazo, una buena alternativa es escoger una tasa fija
- Es fundamental que el cambio en el estado del crédito quede claramente asentado en el nuevo contrato, para no haya lugar a malas interpretaciones posteriores
- Cuando tenemos problemas para efectuar el pago , es importante acudir prontamente a la entidad financiera con el objetivo de conseguir un mejor convenio. Las mejores condiciones de refinanciación se obtienen cuando no hemos dejado de pagar o no hemos tenido retrasos
Reestructuración de deudas: modificaciones, coyunturas, términos
Una reestructuración de deudas trae consigo modificaciones en las cláusulas de los préstamos existentes y acudimos a ella como solución a una situación financiera o una coyuntura que nos impide cumplir con las condiciones de la financiación actual.
Es así como llegamos a un acuerdo para establecer un nuevo calendario de amortización y unas condiciones más coherentes con nuestra situación, lo que evitará la insolvencia. Una de las posibilidades más utilizadas es trasladar los compromisos de un corto plazo al largo plazo.
Una reestructuración de deudas puede beneficiar no solo a los prestatarios sino a los bancos en el sentido de que una refinanciación de préstamos morosos disminuye nuestra carga como deudores y retrasa los procesos de ejecución, donde las entidades bancarias pueden sufrir pérdidas debido a los honorarios legales, por lo que la reestructuración les resulta beneficiosa.
Cuando se trata de empresas, se modifican las condiciones financieras del endeudamientocorporativo y se exige, por parte de los bancos, otorgar nuevas garantías o robustecer las garantías existentes. En este caso, se produce una extensión hacia otros instrumentos de deuda , al tiempo que la empresa negocia con sus principales acreedores.
Reestructuración de una deuda: ¿cuándo es inviable?
Cuando nos referimos al caso concreto de una deuda hipotecaria, un plan de reestructuración es inviable cuando la cuota a pagar está por encima del 50% de los ingresos de la vivienda familiar, aunque nos encontremos en el llamado "umbral de exclusión" y el coste decompra de la vivienda cumpla con el límite.
Sin embargo, el plan de reestructuración es viable cuando la cuota a pagar se encuentra por debajo del 50% de los ingresos que percibe nuestra unidad familiar.
Condiciones de pago en plan de reestructuración
Cuando se establece un plan de reestructuraciónde la deuda hipotecaria, debe reunir algunas condiciones específicas:
- Durante cinco años una vez aprobado el plan no habrá amortización de capital , es decir, como deudores solamente pagaremos los intereses.
- El pago de capital que no se haga durante ese período, puede ser transferido a una cuota final al término del préstamo. Equivalentemente es posible el prorrateo en las cuotas remanentes.
- El plazo de desembolso podrá extenderse hasta los 40 años a partir de la permisión del empréstito.
- Las cuotas mensuales serán de una cuantía menor durante la extensión del lapso de amortización.
- El tipo de interés aplicable al Euribor se reducirá durante el tiempo de carencia.
- Las llamadas "cláusulas suelo", estipuladas en los contratos de préstamo, dejarán de aplicarse indefinidamente
- Una década después de la aprobación del plan de reestructuración,la amortización anticipadano comportará costes
- Como deudores podemos presentar a la entidad bancaria una propuesta alterna de plan de reestructuración.
¿Consolidación o reestructuración?
Depende de la razón por la cual tenemos problemas para pagar, ya que constituyen dos instrumentos financieros diferentes. En los casos en que olvidamos frecuentemente la fecha de pago y preferimos establecer solamente una cuenta, es aconsejable la consolidación de deudas.
Mientras que si tenemos dificultades en el pago de todos nuestros gastos en el mes, y queremos pagar una mensualidad menor, una reestructuración de deudas es lo más conveniente.
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